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最近，智能网联汽车一说念奔驰，跑开拔展“加快度”。北京、上海、杭州、深圳等地本年齐曾秘书扩大自动驾驶的测试区域，为智能网联汽车的规模化应用铺平说念路。当更多智能网联汽车从科幻驶入市民糊口，有东说念主颂扬出行体验快捷又闲逸，也有东说念主对自动驾驶的安全保障心存疑虑：没了驾驶员的智能网联汽车，出了事故谁崇拜？汽车保障谁买单？对于智能网联汽车的安全风险问题，政府、保障机构、车企、运营商正协力搭建智能网联汽车保障事业体系。

安全保障需求伏击

商场上新动力汽车的自动驾驶功能，与智能网联汽车的自动驾驶是一趟事吗？业内东说念主士先容，按照驾驶自动化分级尺度，驾驶自动化功能包括L0到L5六个等第。其中，L0到L2齐属于驾驶援助，当今市面上销售的车辆酌夺搭载的是驾驶援助功能车辆。而L3级别有条件自动驾驶则是一说念首要“分水岭”，意味着崇拜认识和事件探伤与反应的主体将由东说念主改造为系统。当今，我国L3级别有条件自动驾驶和L4级别高度自动驾驶正处于从说念路测试和示范运营阶段改造参预动身通行阶段。

近几年，利好政策密集出台，为发展智能网联汽车亮起“绿灯”。旧年11月，工业和信息化部、公安部、住房城乡诞生部、交通运载部四部门结伙发布《对于开展智能网联汽车准入和动身试点责任的示知》，初次为L3、L4级别自动驾驶动身提供政策支撑。本年6月，工信部等四部门再次发布，我国首批笃定由9个汽车坐蓐企业和9个使用主体构成的结伙体，将在北京、上海、广州等7个城市张开智能网联汽车准入和动身通行试点，试点居品涵盖乘用车、客车和货车三大类。

7月份，工信部等五部门共同发布《对于公布智能网联汽车“车路云一体化”应用试点城市名单的示知》，试点名单不仅涵盖北上广深等一线城市，也包含广阔省会城市和地级市，将探索建成低时延高可靠的网联云控基础标准，为促进自动驾驶庸俗应用提供更丰富的使用场景和数据支撑。

工信部发布的数据显现，限度上半年，天下共诞生17个国度级智能网联汽车测试区、7个车联网先导区、16个“双智”试点城市，怒放测试说念路32000多公里，披发测试派司跳动7700张，测试里程跳动1.2亿公里，各地智能化路侧单位（RSU）部署跳动8700套。

跟着自动驾驶等第提高，驾驶主体由“东说念主”向“自动驾驶系统”改造，智能网联汽车呈现出不同于以往的风险问题，也催生了新的保障保障需求。把柄中国太平旗下太平再保障（中国）有限公司与中国亚太再保障商讨中心近日结伙发布的《智能网联汽车保障更动白皮书》（以下简称《白皮书》），岂论是芯片、算法、传感器等零部件，还是举座架构系统的安全性与可靠性，齐会成为智能网联汽车功能安全的首要风险起头。此外，当车联网通讯功能开启时，车辆会与外界产生多数数据交互，这为智能网联汽车的网罗安全风险、数据涌现风险大开了敞口。

“风险保障是交通运载行业的基础需求，产业端的变化最终将传导至保障端，智能网联汽车的发展势必对汽车保障提倡新的要求。”太平再（中国）总司理李立松暗意，对于怎样开展智能网联汽车保障，保障业之前还处于不雅察和念念考的阶段。但跟着产业端和政策端的加快，处罚这一问题的伏击性大大加多。

居品开发濒临挑战

对于各智能网联汽车准入和动身试点，保障保障成为一项首要商讨实践。本年6月，《北京市自动驾驶汽车条例（征求意见稿）》对外搜集意见，明确“恳求欺诈自动驾驶汽车开展更动手脚的，应当按照国度规定投保纯真车交通事故背负强制保障、承运东说念主背负险、乘客不测伤害险，以及投保一定背负名额的其他交通事故背负生意保障或者向金融机构开立一定额度的交通事故抵偿保函”。同期，饱读舞保障机构开发符合自动驾驶汽车特质的保障居品，为自动驾驶汽车企业提供保障事业。饱读舞自动驾驶汽车企业与保障公司相助，共同开发符合自动驾驶汽车脾气的保障居品。

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当今，商场上的保障居品主要针对传统汽车缱绻，对于智能网联汽车测试和应用场景中可能发生的不测事故和侵权背负，保障公司穷乏专属保障居品来提供针对性保障，计划保障居品的开发和运营濒临很多新的挑战。

率先是背负认定艰难。《白皮书》显现，现行法律法例体系下，交通事故背负认定频繁依赖于驾驶东说念主的手脚，但对于L4级别以下的智能网联汽车，自动驾驶开启历程中，仍存在安全员或驾驶员与汽车的互动，脱险后的事故背负认定相对传统情状更为复杂，不但会导致保障公司的造访资本升高，还可能导致抵偿处理的时候延迟。

其次是背负主体改造。“一些试点明确指出当自动驾驶开启后，先由车险进行赔付。若是莫得驾驶员，第一背负东说念主是制造商或者运营方。”车车科技CEO张磊以为，保障居品的投保主体也会相应发生改造。在异日，车险可能更多地由车企来投保，而车主仅需购买有限范围内的险种；在自动驾驶口头下，车主无需承担保费。

此外，保障居品缱绻存在难度。国内高阶自动驾驶智能网联汽车的保障数据较少，无法像传统汽车那样使用多数历史保单与赔款数据进行风险评估和建模。尽管智能网联汽车新增了种种传感器等硬件开荒，测试数据体量相对较大，但时弊是起头冗杂、体式不调解、数据整理振荡难度大。同期，自动驾驶算法也在按捺更新迭代，使得承保理赔数据不够踏实和鼓胀，不利于保障公司进行风险订价。

针对自动驾驶场景，当今保障业还在积极探索开发计划保障居品。在刻下已落地的智能网联汽车示范运营案例中，投保的险种主要包括传统车险、背负险和不测险等。然则，智能网联汽车还会濒临网罗中断、黑客膺惩等网罗安全风险，现存的保障居品并未充分障翳上述新式风险，导致智能网联汽车在某些场景下穷乏有用保障。

多位业内东说念主士暗意，固然国内针对智能网联汽车保障的政策法例得回了一定认知，但举座尚处于初步发展阶段，主要相连在一些先行城市的探索和执行中。举座来看，当今国内尚莫得调解的智能网联汽车保障尺度，各地政策存在各别，异日在跨区域运营时可能会遭受适用性问题。因此，需要政府和监管部门按捺跟进最新的本领和产业发展动态，实时调理和完善计划的法例政策，配置完善的风险分管机制，针对智能网联汽车的本领特质和运行脾气制定有意的保障要求，为智能网联汽车的更动与发展提供风险保障。

积极恰当鼓励更动

“智能网联汽车的各项本领，稀奇是自动驾驶本领还莫得彻底进修，在卓绝长的一段时候内将处于快速迭代的历程中，相应的法律和政策环境也在按捺变化。”李立松以为，异日驾驶手脚的参与者和背负承担主体将会愈加复杂，智能网联汽车保障也要跟着环境的变化进行调理和修改。

刻下，国表里的自动驾驶保障居品还处于更动探索阶段。从外洋教会看，在好意思国，特斯拉将保障纳入自动驾驶落地闭环的必要条件，把柄司机手脚和车辆本领性能评估完善其自动驾驶本领，从而镌汰驾驶风险。日本则针对L4级别自动驾驶系统推出生意专用保障，由系统提供商通过按月付费购买保障会员的口头来进行投保，硬件提供商、工程开荒使用方无需购买保障，也无需凯旋担责；发惹事故后，系统提供商担责，之后把柄车辆软硬件索要的数据进行分析，进一步定位问题来自软件还是硬件，从而笃定背负包摄。

太平再（中国）相关崇拜东说念主暗意，公司自2019年就启动了智能网联汽车计划政策及风险评估的商讨责任，对智能网联汽车产业端的商场情况、本清醒径以及保障需求进行追踪分析，研发针对性的精算订价模子和更动保障居品决策。

为使精算订价模子好像符合智能网联本领的快速迭代，太平再（中国）更动缱绻了动态的模子架构，跟着自动驾驶等第的按捺提高，模子通过调理不同类别因子的权重或者增减因子的模样自动进行迭代升级。“举例跟着自动驾驶等第的提高，汽车启动具备自动驾驶的智商，致使不需要驾驶员进行任何驾驶打扰，这时模子就需要对驾驶员的计划因子的数目和权重进行调理，直至彻底取消与驾驶员计划的所有这个词因子。”

站群论坛

中国东说念主保集团副总裁才能伟也暗意，公司在2022年启动了智能网联专属车险要求开发责任，同期积极配合国度汽车智能化发展政策，按照测试区场地地的车辆投保要求，为智能网联测试汽车提供风险保障，初步蕴蓄了智能网联汽车的承保理赔数据和事故处理教会，为下一阶段智能网联汽车专属居品要求和实务开发夯实基础。“在商讨方面，公司积极与各主流车企相助，接续开展自动驾驶功能有用性专项商讨，包括APA（自动停车）、AEB（突发危急车辆垂危制动）等智驾功能对于特定事故脱险率影响的有用性考据。”

“当今，我国智能网联汽车仍处于测试到动身的过渡阶段，千台车驾驭动身，赔付率极低，也很踏实，短期不会对公司业务产生任何影响。”才能伟说，公司一方面将提前商讨产业动态，把执发展趋势；另一方面把柄监管和行业协会的要求与部署，储备更动居品和要求，将重心轻柔东说念主机定责及计划背负范围界定问题，得志花消者对于智能网联汽车保障保障的种种化需求。

“智能网联汽车本领快速迭代，况兼波及汽车、通讯、计议机等多个规模，仅依靠保障公司本人的专科智商很难提供全面优质的保障事业。”鼎和保障车险部总司理李为民以为，跨行业的资源整合和相助是搭建智能网联汽车保障事业体系的关节，保障公司、再保障公司、车企及运营商、保障科技公司等需要通力相助，变成上风互补。 （经济日报记者 杨 然）

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